Hypotheekrente Vast of Variabel: Wat Kost Minder?

Het verschil tussen vaste en variabele hypotheekrente is in 2026 groter dan de meeste huizenkopers verwachten. De laagste variabele rente met NHG staat momenteel bijna een vol procentpunt lager dan 20 jaar vast — op een hypotheek van €350.000 loopt dat op tot meer dan €3.500 bruto per jaar. Dit artikel legt uit wanneer welke keuze écht goedkoper uitpakt.

Wat Is het Actuele Verschil Tussen Vast en Variabel in 2026?

De gemiddelde hypotheekrente voor 10 jaar vast met NHG ligt in maart 2026 rond de 3,70%; zonder NHG is dat ongeveer 4,04%. Volgens actuele marktdata steeg de populaire 10 jaar vaste hypotheekrente met NHG half maart van 3,68% naar 3,76%, en stond die op 23 maart gemiddeld al op 3,88% — het hoogste niveau sinds juli 2024.

De actuele laagste hypotheekrente bij Rabobank met NHG en energielabel A of beter is vandaag 3,56% voor 1 jaar vast, bijgewerkt op 12 mei 2026. Dat is een stuk lager dan 10 jaar vast bij dezelfde bank. Maar “lager nu” is niet hetzelfde als “goedkoper over de looptijd”.

Het nadeel van een vaste rente is dat je bij een eventuele daling van de marktrente niet kunt meeprofiteren van lagere rentes. Bij een variabele rente profiteer je wél van dalingen, maar loop je ook het risico dat de rente stijgt. Dat is de kern van de keuze — en die is nooit puur wiskundig.

Hoe Werkt de Variabele Hypotheekrente bij Rabobank Precies?

Rabobank biedt geen variabele hypotheekrente meer aan voor nieuwe contracten. Sinds 1 april 2024 is dit rentetype gesloten voor nieuwe klanten; bestaande contracten met een variabele rente blijven gewoon geldig en worden nog steeds bijgesteld.

Voor die lopende contracten geldt: per 1 mei 2026 verlaagde Rabobank het basistarief van de 1-maands variabele rente door een daling van de onderliggende spaarrentes. Maar per 1 maart 2026 was diezelfde rente nog gestegen met 0,05% door een hogere opslag. Dat is precies het probleem met variabel: het beweegt in beide richtingen, en niet altijd wanneer je het verwacht.

De variabele kredietrente is opgebouwd uit een basistarief — bestaande uit variabele spaarrentes en kosten voor variabele spaarrekeningen — plus opslagen in verband met ontwikkelingen op de kapitaalmarkten en kapitaalkosten. die opbouw betekent dat Rabobank de rente kan aanpassen zonder dat de ECB ook maar iets hoeft te doen — een feit dat veel huizenkopers niet kennen.

Wat Verwacht Rabobank Zelf van de Rente in 2026?

Rabobank verwacht in 2026 stabiele tot licht dalende rentes rond 3,5% voor NHG. De concurrentie is hoog, maar de bank is alert op mogelijke loon- en prijsstijgingen die de inflatie weer kunnen aanwakkeren.

Ondanks die voorzichtig optimistische toon schrijft Rabobank zelf dat kapitaalmarktrentes vanaf de tweede helft van 2026 naar verwachting weer verder oplopen. Dat is een opvallende uitspraak van een bank die tegelijkertijd stabiele tarieven voorspelt — en het verklaart waarom de richting voor de rest van 2026 minder eenvoudig te voorspellen is dan begin dit jaar.

In april 2026 bedroeg de inflatie in de eurozone 3%, een stijging ten opzichte van de 2,5% in maart. De stijgende inflatie wordt voornamelijk veroorzaakt door hogere energieprijzen als gevolg van de conflictueuze situatie rond Iran. Hogere inflatie betekent minder ruimte voor de ECB om te verlagen — wat de variabele rente kwetsbaar maakt.

Wanneer Is een Vaste Rente de Slimmere Keuze?

De vaste rente is niet altijd duurder op de lange termijn. Het hangt af van drie factoren: hoe lang je in de woning blijft, hoe hoog je hypotheek is, en hoeveel renteschommeling je financieel kunt opvangen.

De keuze voor een vaste rente past bij wie zekerheid wil over de maandlasten, verwacht dat de rente gaat stijgen, een krap budget heeft en geen rentestijging kan opvangen, of een eerste huis koopt en financiële rust wil.

De meeste Nederlanders kiezen voor een rentevaste periode van 10 jaar. Dit biedt een goede balans tussen zekerheid en een relatief lage rente.

Na afloop kun je opnieuw onderhandelen of overstappen naar een andere geldverstrekker. Die flexibiliteit maakt 10 jaar vast populair: genoeg horizon om te plannen zonder dat je jezelf voor 30 jaar vastlegt op een tarief dat misschien daalt.

een vaste rente van 10 jaar is voor starters met een krap budget vrijwel altijd de veiligere keuze, zeker in een markt waar de kapitaalmarktrente opwaarts beweegt.

Wanneer Kan een Variabele of Kortlopende Rente Goedkoper Uitpakken?

Een variabele of kortlopende rente past bij wie verwacht dat de rente gaat dalen, financiële ruimte heeft om een eventuele stijging op te vangen, de mogelijkheid wil om boetevrij af te lossen of over te sluiten, of binnen enkele jaren verwacht te verhuizen.

Stel: je sluit een hypotheek af van €300.000 voor 5 jaar. Bij 3,56% (Rabobank 1 jaar vast, NHG) betaal je bruto circa €893 per maand aan rente in het eerste jaar. Bij 3,88% (10 jaar vast, gemiddelde markt) is dat circa €970. Dat scheelt €924 per jaar — maar alleen als de rente níet stijgt.

Lagere ECB-rentes zorgen ervoor dat banken goedkoper geld kunnen lenen, wat doorwerkt in lagere hypotheekrentes, vooral bij variabele of kortlopende rentevaste periodes. De ECB houdt haar depositorente sinds 11 juni 2025 op 2,00%. Zolang dat zo blijft, is er minder reden voor grote schokken in de variabele tarieven — maar het is geen garantie.

De grotere vraag is wat er daarna gebeurt met de vaste rente bij je volgende rentevaste periode — en dat is precies wat het volgende onderdeel aanpakt.

Wat Zijn de Risico’s van Variabel als de Rente Stijgt?

Als je kiest voor een variabele rente, profiteer je direct wanneer de rente daalt, maar het omgekeerde is ook waar: je maandlasten kunnen onvoorspelbaar stijgen als de marktrente toeneemt. Dit renterisico kan een flinke impact hebben op je budget, omdat het rentepercentage vaak maandelijks of per kwartaal kan wijzigen.

ABN AMRO verwacht dat de ECB de officiële rentetarieven tot de zomer met 25 basispunten zal verhogen, en dat er later dit jaar waarschijnlijk nog een tweede verhoging van 25 basispunten zal volgen. Als dat klopt, stijgt de variabele rente mee. Op een hypotheek van €300.000 betekent 0,50% extra rente al circa €1.500 per jaar extra aan bruto rentelasten.

Bij een vaste rente ligt het risico juist in de inflexibiliteit: je bent voor een lange periode gebonden aan een specifiek rentepercentage. Hoewel dit zorgt voor zekerheid, mis je de kans om direct te profiteren van eventuele dalingen in de marktrente, tenzij je kiest voor rentemiddeling of het oversluiten van je hypotheek, wat vaak extra kosten met zich meebrengt.

rentemiddeling klinkt aantrekkelijk, maar de boetekosten vreten het voordeel vaak op — controleer dit altijd met een onafhankelijke hypotheekadviseur voordat je een beslissing neemt.

Welke Kortingen Zijn er op de Hypotheekrente bij Rabobank?

In combinatie met een betaalpakket van Rabobank geldt 0,20% korting. Indien de financiering bestemd is voor een onderpand met energielabel A of hoger, dan geldt een korting van 0,15% gedurende de rentevastperiode.

Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) krijg je gemiddeld 0,3 tot 0,5 procentpunt rentekorting. Combineer je NHG, een energielabel A-woning én een Rabobank-betaalrekening, dan kun je al snel 0,65% tot 0,85% korting stapelen op het basistarief. Dat verandert de rekening aanzienlijk.

De Rabo Groenhypotheek biedt bovendien voordelen voor duurzame woningen met een energielabel A of hoger. Dit is een concrete reden om bij de aankoop van een woning ook naar het energielabel te kijken — het is niet alleen een milieukeuze, het is een financiële keuze.

Vast of Variabel: Een Directe Vergelijking

Type	Rente (mei 2026)	Zekerheid	Risico
Variabel (1-maands)	~3,25–3,56%	Laag	Hoog
5 jaar vast	~3,50–3,70%	Middel	Middel
10 jaar vast (NHG)	~3,70–3,88%	Hoog	Laag
20 jaar vast (NHG)	~4,10%	Zeer hoog	Zeer laag
30 jaar vast	~4,08–4,20%	Maximaal	Minimaal

Economen van Rabobank en ABN AMRO verwachten dat een combinatie van redelijk lage inflatie in Nederland (naar verwachting gemiddeld 2,6% in 2026) en een stabiel ECB-rentebeleid zorgt voor redelijk stabiele hypotheekrentes. “Redelijk stabiel” is echter niet hetzelfde als “laag blijven” — en dat onderscheid is cruciaal voor wie nu een keuze maakt.

Analisten verwachten dat de hypotheekrente in de periode 2026-2030 zich stabiliseert rond de 3% tot 4%. Grote sprongen omlaag lijken onwaarschijnlijk, tenzij er een economische crisis uitbreekt. Een langdurig lage rente, zoals we tussen 2015 en 2021 zagen, wordt niet snel meer verwacht.

Conclusie

voor de meeste Nederlandse huizenkopers in 2026 is 10 jaar vast de verstandigste keuze — niet omdat variabel per se duurder is, maar omdat de neerwaartse ruimte beperkt is en het opwaartse risico reëel. Wie binnen drie jaar verwacht te verhuizen of een grote aflossing plant, kan een kortere periode overwegen — maar alleen als het budget een stijging van 0,5% tot 1% kan opvangen. Controleer de actuele tarieven bij de geldverstrekker voordat je tekent, want tarieven worden dagelijks bijgesteld. Nog accuraat per mei 2026.

Veelgestelde Vragen

1. Wat is momenteel de laagste hypotheekrente in Nederland?
   De laagste variabele rente met NHG staat op 3,25% bij Lloyds Bank. Voor 10 jaar vast met NHG is dat gemiddeld circa 3,70–3,88%.

2. Wat doet Rabobank met de variabele hypotheekrente in 2026?
   Rabobank verhoogde de variabele opslag op 1 maart 2026 met 0,05%, maar verlaagde het basistarief per 1 mei 2026 weer. Tarieven wijzigen dus regelmatig.

3. Is het slim om nu de hypotheekrente vast te zetten?
   Als je zekerheid wil en de rente mogelijk stijgt, is vastzetten verstandig. Wachten op een forse daling is in 2026 minder realistisch dan een jaar geleden.

4. Hoeveel korting geeft NHG op de hypotheekrente?
   Met Nationale Hypotheek Garantie krijg je gemiddeld 0,3 tot 0,5 procentpunt rentekorting, afhankelijk van de geldverstrekker en je situatie.

5. Kan ik overstappen van variabel naar vast als de rente stijgt?
   Ja, maar dat gaat vaak gepaard met boetekosten of rentemiddelingskosten. Laat dit altijd doorrekenen door een hypotheekadviseur voordat je de stap zet.